Gewerbe­versicherungen retten Existenzen: Sind Sie ausreichend geschützt?

Ein Wasserschaden in Ihrer Betriebsstätte, ein Kunde, der in Ihren Räumen stürzt, oder ein Cyberangriff, der Ihre Daten verschlüsselt. Ohne passende Gewerbeversicherung können unerwartete Ereignisse die Existenz von Unternehmen und Selbstständigen in Sekundenschnelle gefährden und einen finanziellen Ruin verursachen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie sich für den Ernstfall richtig schützen.

Warum eine Gewerbeversicherung unverzichtbar ist

Das Betreiben eines Gewerbes ohne Versicherungsschutz ist wie das Segeln ohne Ruder – es mag anfangs ruhig erscheinen, doch der Sturm kann jederzeit kommen. Unfälle, Schäden, Klagen und Ausfälle lassen sich nie ganz ausschließen. Egal ob ein unvorhergesehener Brand, ein Wasserrohrbruch, der Ihre Waren beschädigt, oder ein Unfall, der hohe Schadensersatz­forderungen nach sich zieht. Die Risiken sind real, und sie können Ihr Unternehmen im Handumdrehen in den Ruin treiben. Deshalb ist es entscheidend, die richtige Gewerbeversicherung zu haben – eine, die nicht nur Ihrem Unternehmen den nötigen Schutz bietet, sondern auch individuell auf Ihre Branche und Größe abgestimmt ist.

Doch hier wird es tricky: Denn nicht jede Gewerbeversicherung ist gleich. Ob für einen kleinen Online-Shop, eine Steuerkanzlei oder ein großes produzierendes Unternehmen – jede Branche hat spezifische Bedürfnisse. Was für den einen Unternehmenstyp sinnvoll ist, kann für den anderen ein unnötiger Kostenfaktor sein. Doch auch innerhalb einer Versicherungsart können schon kleine Unterschiede in den Details – wie etwa die Deckungssumme – einen gewaltigen Einfluss auf die Absicherung haben. Mit unserem kostenlosen und unverbindlichen Angebotsvergleich haben Sie die Möglichkeit, Dienstleister, die speziell zu Ihrem individuellen Bedarf passen, zu vergleichen.

Das sind die wichtigsten Gewerbe­versicherungen

Die perfekte Gewerbeversicherung ist die, die optimal zu Ihren Anforderungen passt und Ihr Unternehmen schützt. Dennoch gibt es verallgemeinert einige Lösungen, die als die wichtigsten Gewerbe­versicherungen für Unternehmen und Selbstständige gelten und grundsätzlich für alle Gewerbetreibenden relevant sind. Wir stellen Ihnen diese Versicherungen vor und zeigen anhand von Beispielen, wann sie greifen und ob sie für Ihren Betrieb sinnvoll sind.

Betriebshaftpflicht­versicherung

Der Klassiker unter den Gewerbe­versicherungen. Eine Betriebshaftpflicht­versicherung oder auch Gewerbe­haftpflicht­versicherung kann durchaus als die mit Abstand wichtigste Gewerbe­versicherung bezeichnet werden. Aus diesem Grund sollte wirklich jedes Unternehmen und jeder Gewerbetreibende eine Betriebs­haftpflicht­versicherung besitzen. Ähnlich einer Privathaftpflicht, deckt die Betriebshaftpflicht­versicherung Schäden ab, die durch Versicherungs­nehmende und Beschäftigte oder den Betrieb eines Geschäftes entstehen und Dritten zugefügt werden. Die Betriebshaftpflicht­versicherung deckt neben Sach- und Personenschäden u.a. auch Vermögens­folgeschäden und Umweltschäden ab.

Rechtsschutz­versicherung

Meinungs­verschiedenheiten passieren schnell, ob mit Kunden, Angestellten oder Zulieferern. Auf eine Rechtsschutz­versicherung sollte kein Unternehmen verzichten. Sie übernimmt u.a. die Kosten juristischer Streitigkeiten. Hierbei ist im Versicherungs­schutz das gesamte Unternehmen mit eingeschlossen, Firmeninhaber wie auch alle Beschäftigten (natürlich nur in Ausübung ihrer Tätigkeit).

Der Leistungsumfang der Gewerbe­versicherung variiert, je nachdem welcher Tarif gewählt wurde. Abgedeckt werden können nahezu alle erdenklichen Streitigkeiten. Auch telefonische Rechtsberatungen gehören bei vielen Anbietern von Rechtsschutz­versicherungen mittlerweile zum Standard. Gewerbliche Rechtsschutz­versicherungen gehören eher zu den höherpreisigen Gewerbe­versicherungen. Allerdings sollte bedacht werden, dass sich diese Kosten im Falle eines kleinen Rechtsstreits oder einer einfachen Rechtsberatung schnell amortisiert haben. Außerdem können Sie die Beiträge etwas senken, indem Sie eine etwas höhere Selbstbeteiligung im Schadensfall wählen.

Inhalts­versicherung / Gewerbeinhalts­versicherung

Die Inhaltsversicherung sichert Schäden am eigenen Unternehmen bzw. deckt das Vermögen und wichtige zu schützende Werte ab (z.B. das Inventar, Maschinen, Werkzeuge, Vorräte, Rohstoffe, Waren bzw. fertiggestellte Produkte), also alle Dinge, die etwa auf dem Firmengelände, in den Hallen und Büros und Fahrzeugen lagern. Unter anderem bei Bränden oder Wasserschäden, aber auch bei Naturschäden wie Überflutungen durch Bäche, Seen, Flüsse.

Good to know: Kopplung mit Betriebs­unterbrechungs­versicherung möglich. Diese greift dann, wenn Sie Ihren Betrieb aufgrund eines erlittenen Schadens unterbrechen müssen. Etwa, wenn ein Brand das Lager oder die Verkaufsräume zerstört hat. An einen schnellen Regelbetrieb ist dann in den nächsten Wochen oder Monaten nicht zu denken. Die Betriebs­unterbrechungs­versicherung ersetzt Ihnen die durch eine notwendige Betriebsschließung entstandenen Umsatzeinbußen.

Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung / Berufs­haftpflicht­versicherung

Meist nur für kammerfähige Berufe (die eine Zulassung voraussetzen) oder bestimmte Berufsgruppen, z.B. Steuerberater, Notare, Rechtsanwälte oder Ärzte, ist die Berufshaft­pflicht­versicherung bzw. Vermögens­schaden­versicherung eine gesetzliche Pflichtversicherung. Dennoch: Vielen weiteren Gewerbetreibenden wird sie mittlerweile ebenfalls empfohlen, u.a. Unternehmen aus dem IT-Bereich. Der Abschluss einer Berufshaft­pflicht­versicherung bzw. Vermögens­schadenhaft­pflichtversicherung ist grundsätzlich für alle Branchen und Berufe sinnvoll, bei denen sogenannte Vermögensschäden, etwa durch eine Falschberatung, entstehen können.

Wichtig: Wer eine Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung abschließt, sollte hierbei u.a. auch auf die optimale Deckungssumme und einige weitere Bestandteile achten, etwa eine enthaltene Rückwärts­versicherung und einen passiven Rechtsschutz.

• Deckungssumme: Dies ist die Summe, die in einem Schadensfall von der Gewerbe­versicherung ausbe­zahlt wird. Ermitteln Sie vorab, wie teuer ein Schaden für Sie bzw. Ihr Unternehmen werden kann. Die Standard­deckungs­summe liegt meist bei ca. 50.000 Euro pro Deckungs­fall. Bei beratenden bzw. kammerfähigen Berufen empfiehlt sich immer eine Summe von mind. 1 Million Euro. Bei der Ermittlung der optimalen Deckungssumme können Sie sich aber auch von einem qualifizierten Versicherungsmakler unterstützen lassen.
• Rückwärts­versicherung: Hierbei übernimmt Ihre Gewerbe­versicherung Schadensfälle, bei denen Schäden entstanden sind, die bereits vor Abschluss des Vertrages aufgetreten sind. Die Rückwärts­ver­sicherung ist ein wichtiger Bestandteil, da bei beraten­den Berufen Schäden meist erst spät entdeckt werden. Bedenken Sie, dass Ihre Versicherung nur zahlt, wenn Sie zum Zeitpunkt des Vertrags­abschlusses nicht wussten, dass ein Schaden besteht. Falls Ihre Ver­sicherung nachweisen kann, dass der Schaden bekannt war, wird eine Zahlung verweigert.
• Passiver Rechtsschutz: Ist im Bereich der Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung ein Schaden entstanden, wird geprüft, ob Schadens­ansprüche gegenüber Ihnen als Versicherungs­nehmer gerechtfertigt sind. Falls nicht gerechtfertigt, wird die Forderung durch die Gewerbe­versicherung abge­wehrt. Im gegenteiligen Fall übernimmt die Versicherung die Kosten. In beiden Fällen müssen Sie sich jedoch keine Sorgen über hohe Kosten machen, die Sie zu tragen haben. Diese trägt ebenfalls Ihre Gewerbe­versicherung.

Zusatz­versicherungen

Für einige Gewerbe lohnen sich Zusatz­versicherungen mehr, für andere weniger. Fakt ist, dass sich mit sinnvollen Ergänzungen der grundlegenden Gewerbe­versicherungen auch kleine Lücken im ansonsten solide geschnürten Paket schließen lassen, um so einen rundum passenden Versicherungsschutz zu erreichen.

In drei Schritten zur richtigen Gewerbeversicherung